Cuando alguien empieza a buscar financiamiento para comprar casa, es común escuchar dos opciones: FHA y convencional. ¿Cuál es mejor? La respuesta depende de tu situación, porque lo importante no es únicamente la tasa de interés, sino cuánto pagarías cada mes, cuánto dinero necesitas al cierre y qué condiciones tendría tu préstamo.
¿Cuánto dinero necesito de inicial?
Algunos programas convencionales permiten una inicial desde 3% para compradores que califican. En FHA, la inicial puede comenzar desde 3.5% para personas que cumplen los requisitos. Ninguno de esos porcentajes significa aprobación automática, y los gastos del cierre normalmente se calculan aparte.
La gran diferencia: el seguro hipotecario
- Préstamo convencional: cuando la inicial es inferior al 20%, normalmente se requiere seguro hipotecario privado (PMI). Su costo depende de los detalles del préstamo y del solicitante. Muchos préstamos convencionales permiten solicitar su cancelación al cumplir ciertas condiciones.
- Préstamo FHA: utiliza un sistema diferente de seguro hipotecario. Según el préstamo, puede haber una prima inicial y pagos periódicos de seguro. El costo y el período dependen de las reglas aplicables de HUD.
Por eso, una tasa FHA más baja no siempre significa que la opción FHA resulte más económica. Hay que sumar todos los componentes del pago.
También importan tus ingresos y tu historial de crédito
El prestamista evaluará deudas, ingresos, historial de crédito, fondos para el cierre y elegibilidad de la propiedad. Para algunas personas, FHA puede ofrecer una alternativa útil; para otras, un préstamo convencional podría representar menores costos. La comparación correcta se hace con propuestas escritas para tu caso.
Si compras un condominio en Miami
Algunos condominios tienen requisitos adicionales de elegibilidad por parte del programa hipotecario. Antes de contar con una opción de financiamiento, el prestamista debería confirmar que el edificio y la unidad cumplen las reglas que correspondan.
Cinco datos que debes comparar
- La tasa de interés y el APR (tasa porcentual anual).
- El pago mensual completo: capital, intereses, impuestos, seguros, asociación y seguro hipotecario.
- La cantidad de dinero necesaria para el cierre.
- Si el seguro hipotecario puede terminar y bajo qué condiciones.
- Puntos, créditos del prestamista, costos adicionales y posibles cambios futuros.
Haz tus cálculos con calma
En la Calculadora Hipotecaria de Prime Florida Home puedes comparar los dos programas con distintos precios, tasas e iniciales. Después, solicita a un prestamista autorizado estimados de préstamo (Loan Estimates) para comparar ofertas reales.
Fuentes y referencias
El CFPB explica las opciones con inicial reducida y los derechos de cancelación del PMI. También puedes consultar el requisito de inicial de FHA en HUD.
Guía educativa. Los programas y requisitos pueden cambiar; este contenido no es una oferta de préstamo ni asesoría de financiamiento.